Hipoteca · 21 de septiembre de 2026
Novación o hipoteca nueva: qué sale más barato
Cuándo conviene quedarte en tu banco, cuándo cambiarte, y cómo entran TIN, cancelación y vinculaciones.
La pregunta no es «qué banco es más famoso». Es qué camino deja más dinero en tu cuenta a 20 años vista, con un banco dispuesto a sacar al copropietario.
Novación
El banco actual te deja solo en el préstamo y, si hace falta, amplia capital para la compensación. Comisión de novación: a menudo 0–0,5 %. No pagas cancelación. El TIN puede ser el de 2021, cuando firmaste al 1,1 %, o el de 2023 al 3,6 %. Lo segundo duele.
El banco no está obligado a aceptar. Si tus ingresos solos no cubren el 30–35 % de esfuerzo, dirá que no aunque llevéis diez años pagando.
Hipoteca nueva
Cancelas y abres otra. En septiembre 2026 las fijas bonificadas partían de alrededor del 2,3–2,9 % TIN; las mixtas, más bajas al inicio y Euríbor después. Comisión de cancelación de la antigua (tope legal si es posterior a 2019) más tasación. El banco nuevo paga AJD y notaría de su hipoteca.
Compensa cambiarte si el TIN actual está claramente por encima del mercado o si tu banco no te saca al copropietario. No compensa si ya tienes un fijo bajo y solo necesitas ampliar un poco.
El truco de las vinculaciones
El TIN bonificado exige nómina, hogar y, muchas veces, vida. El seguro de vida del banco, sobre 25 años, puede comerse el «chollo» del 2,3 %. Por eso el ranking de Adjudica suma una estimación de esos seguros al coste total, no solo la cuota del primer mes.
Mete tu TIN actual y la comisión de cancelación en la calculadora. Verás la novación al lado de las ofertas nuevas.