Mi ex no paga su parte de la hipoteca: qué hacer antes y durante la extinción de condominio

Respuesta corta: si los dos firmasteis la hipoteca, para el banco normalmente respondéis los dos de toda la deuda, así que seguir pagando tú evita impagos y ficheros de morosos. Lo que pagues por encima de tu parte puedes reclamárselo a tu ex y, sobre todo, descontarlo de la compensación cuando hagáis la extinción de condominio.

Es una de las situaciones más frecuentes tras una ruptura: uno se va del piso, deja de ingresar su mitad de la cuota y el otro se queda pagando todo mientras intenta quedarse con la vivienda o venderla. Aquí te explicamos qué riesgos hay, qué puedes hacer y cómo encaja todo en la extinción.

Aviso: información general orientativa para España en 2026. Cada préstamo, convenio regulador y situación familiar es distinto. Antes de dejar de pagar, firmar un acuerdo o iniciar una reclamación, consulta con un abogado o con tu notario.

Resumen rápido

Si los dos sois titulares del préstamo, lo habitual es que la deuda sea solidaria: el banco puede reclamar la cuota entera a cualquiera de los dos.

Dejar de pagar tú también para «presionar» al otro suele salir caro: intereses de demora, ficheros de morosos, CIRBE y, en el peor caso, ejecución hipotecaria.

Lo que pagas de más es un crédito contra tu ex: guárdalo todo documentado (recibos, extractos, mensajes).

En la extinción de condominio se puede compensar esa deuda con la cantidad que tendrías que pagarle por su parte.

Si no hay forma de acordar nada, existe la vía judicial de división de la cosa común y la reclamación de lo pagado.

Qué puede hacer el banco si uno de los dos no paga

Al banco no le importa quién se fue del piso ni lo que diga un acuerdo privado entre vosotros: le importa que la cuota se pague. Cuando la hipoteca está firmada por los dos (como suele ocurrir), el contrato normalmente establece responsabilidad solidaria, y el banco puede dirigirse contra quien le resulte más fácil cobrar.

Si nadie paga, el proceso típico es:

1. Recibos devueltos e intereses de demora según tu escritura.

2. Comunicación a la CIRBE y posible inclusión en ficheros de morosos.

3. Si los impagos se acumulan, el banco puede dar el préstamo por vencido y acudir a la ejecución hipotecaria.

Además, un historial de impagos complica mucho conseguir después la novación o una hipoteca nueva a tu nombre. Por eso, si tu objetivo es quedarte el piso, lo más prudente suele ser seguir pagando y documentar que lo haces tú.

Cómo documentar lo que pagas de más

Antes de reclamar o negociar, prepara pruebas claras:

Extractos bancarios de la cuenta de cargo con cada cuota y quién hizo el ingreso.

Recibos de IBI, comunidad y seguros si también los asumes tú (más detalle en IBI, comunidad y gastos).

Mensajes o correos en los que tu ex reconozca que no paga o en los que le pidas su parte.

Si estáis divorciados o separados, el convenio regulador o la sentencia: puede decir quién paga la hipoteca y desde cuándo.

Un consejo práctico: si la cuenta del préstamo es común, intenta que tus ingresos queden claramente identificados (concepto «cuota hipoteca mes X, aportación de…»). Facilita mucho cualquier cálculo posterior.

Cómo reclamar a tu ex lo que has pagado por él o ella

El Código Civil prevé que cada copropietario contribuya a los gastos de conservación de la cosa común (artículo 395) y que quien paga una deuda solidaria por encima de su parte pueda reclamar a los demás lo que les correspondía (artículo 1145). En la práctica tienes tres caminos, de más amistoso a menos:

1. Requerimiento por escrito (burofax o correo con acuse) con el cálculo de lo adeudado.

2. Acuerdo de compensación dentro de la extinción de condominio (lo vemos abajo).

3. Reclamación judicial de la cantidad, normalmente con abogado. Conviene valorar coste, plazos y si tu ex tiene ingresos o bienes con los que pagar.

Si estáis en un divorcio y el convenio regula la hipoteca, el incumplimiento puede reclamarse por la vía de ejecución de esa sentencia; tu abogado te dirá cuál encaja.

Descontar la deuda en la extinción de condominio

Aquí está la clave para muchas parejas. Si vas a quedarte con el piso, tendrás que pagar a tu ex el valor de su cuota menos la parte de hipoteca que asumes. Lo que tu ex te debe por las cuotas que has pagado por él o ella puede restarse de esa compensación, siempre que ambos lo firméis.

Ejemplo orientativo (cifras inventadas solo para ilustrar el cálculo):

Valor del piso: 180.000 €. Hipoteca pendiente: 100.000 €. Cuotas 50 % y 50 %.

Equity total = 80.000 €; la mitad de tu ex = 40.000 €.

Llevas un año pagando tú sola la cuota completa de 700 € al mes: has adelantado 350 € × 12 = 4.200 € de su parte.

Compensación orientativa a pagar = 40.000 − 4.200 = 35.800 €, y asumes entera la hipoteca si el banco lo acepta.

Lo importante es que el descuento figure en la escritura o en un documento firmado por los dos, con el desglose. Si no, más adelante puede discutirse si fue una compensación real o un regalo, con efectos fiscales. Revisa también cómo se calcula la compensación y el exceso de adjudicación si las cifras no cuadran con las cuotas.

El banco tiene que liberar a tu ex (y tú tienes que poder asumirla)

Aunque hagáis la extinción, la hipoteca no cambia de titular sola. El banco tiene que aceptar que tu ex salga del préstamo, normalmente con una novación o con una hipoteca nueva a tu nombre. Para eso analizará tus ingresos y tu historial, y un periodo de impagos juega en contra.

Si el banco no acepta, mira las alternativas en hipoteca denegada en la extinción, novación o hipoteca nueva y cambiar de banco. La documentación que suelen pedir está en documentos para la hipoteca.

Si tu ex tampoco quiere firmar la extinción

Nadie está obligado a permanecer en la comunidad (artículo 400 del Código Civil). Si tu ex ni paga ni firma, puedes:

Proponer por escrito una oferta concreta de compra de su parte o de venta conjunta.

Acudir a una mediación si estáis en un proceso de familia.

Ejercer la acción de división de la cosa común: si el piso es indivisible y no hay acuerdo, el juez puede acabar ordenando su venta o subasta.

Lo explicamos con más detalle en extinción de condominio sin acuerdo. Ten en cuenta que una subasta suele dar un precio peor que una venta libre, así que a veces una oferta razonable sale mejor para los dos.

Errores frecuentes

Dejar de pagar tú también «porque no es justo»: el perjuicio recae sobre los dos y complica quedarte el piso.

Pagar en efectivo o sin concepto: luego cuesta demostrar quién puso el dinero.

Pactar de palabra que «ya lo descontaremos» y no ponerlo en la escritura.

Creer que el convenio regulador obliga al banco: el convenio vincula a la pareja, no a la entidad.

Retrasar meses la decisión: cuanto más tiempo pasa, más deuda se acumula y más difícil es negociar.

Siguiente paso

¿Estás pagando tú sola o solo la hipoteca y quieres saber cuánto te correspondería compensar al quedarte el piso? Cuéntanos tu caso y te orientamos. Si estás empezando, lee la guía de la extinción de condominio y el artículo sobre extinción de condominio en un divorcio.